Польські банки та фірми, що надають позики від суботи зобов’язані безоплатно поінформувати споживача про причини відмови їм в наданні кредиту чи позики, наприклад вказавши на ліміт на кредитній картці, працевлаштування на умові підряду (umowę zlecenie) чи неоплачені рахунки за газ. Як наголошує портал forsal.pl, це стало можливим завдяки змінам у банківському законодавстві, що запроваджуються приписами RODO (правила охорони приватних даних), яке власне входить у життя в різноманітне польське законодавство.

Читайте також: Українські пенсіонери будуть отримувати у Польщі свою пенсію в місцевій валюті

Досі клієнт, якому відмовляли в наданні кредиту чи позики, міг тільки будувати здогадки про причини відмови: чи була то умова працевлаштування, вид роботи чи високі видатки на утримання родини. Навіть якщо банки й давали якесь пояснення, то робилося це в загальних фразах. Тепер усе буде інакше. Як розповіла одна з ініціаторок запровадження такого обов’язку відтепер фінансова інституція змушена надати чітку відповідь про те, що саме  в ситуації професійній, фінансовій чи родинній негативно вплинули на кредитку оцінку. Ба більше, в ситуації з банками, таку ж інформацію можна отримати і в разі позитивної відповіді, аби дізнатися чому банк надає нам позику власне на таких умовах.

Згідно з новим правом пояснення оцінки кредитної спроможності для споживача надається безоплатно й банк не може брати оплату за виконання такої роботи. Щоправда, якщо про кредит чи позичку просить підприємець, то банк має право зажадати додаткової оплати за надання такої інформації, щоправда, сума оплати має «відповідати сумі кредиту».

Читайте також: Польські компанії продовжують подавати заявки на проєкт відбудови України

Згідно з приписами пояснення рішення має бути максимально конкретне. Банк має чітко вказати, що причиною відмови стали неоплачені на той час рахунки за газ, чи нестабільні – на його думку – джерела прибутків. Якщо банк відмовив у кредиті, бо за його підрахунками клієнту не вистарчить на погашення щомісячних внесків, то мусить вказати всі доходи та кошти, що бралися до розрахунків.

Читайте також: Польські інвестиції в Україну можуть збільшитись майже в 30 разів, в найближчі 5 років

Пояснення відмови має два варіанти в залежності від того чи рішення про відмову в справі кредиту чи позики ухвалювалося в автоматичному режимі чи вже за участі людини.

На переконання фундації  Panoptykon найбільшою перевагою нового закону стане те, що клієнт у разі відмови, зможе пересвідчитися чи в оцінці його фінансової ситуації не закралася якась помилка, наприклад, через використання застарілих даних.

Відтак, у кожному конкретному випадку, це даватиме можливість якогось діалогу з фінансовою структурою, і принаймні можливість виправлення помилкових або застарілих даних, оскільки власне таке право виникає з RODO. В подальшій перспективі, при більшій кількості запитань до банків, клієнт зможе оцінити, на яких підставах банк ухвалює рішення про надання чи відмові в кредиті і які чинники визначальні. Це дасть можливість зрозуміти, як працює цей ринок і під яким кутом планувати свої фінанси.

Водночас, потрібно наголосити, що банки не будуть змушені розкривати таємниці алгоритмів, на основі яких оцінюється кредитна здатність клієнта. До слова, алгоритми ці вкрай складна й багатогранна система, що суттєво змінюється з часом і приходом нових технологій. На сьогодні банки вже не приховують, що використовують для цього штучний інтелект або нейронні мережі, котрі використовують дані про різноманітну поведінку позичальників. Такі мережі намагаються прорахувати поведінку позичальника в залежності від роботи в конкретній сфері, вплив на нього шлюбу чи розлучення, народження дитини, здатності до міграції чи місця проживання і як це впливатиме на сплату кредиту.

Банки оцінюючи здатність клієнта сплачувати кредит можуть користуватися різними джерелами інформації про споживача. Окрім інформації в кредитній заяві це може бути й історія кредитної картки, а також дані Бюро Кредитної інформації, від інших банків і бази боржників, і навіть з соціальних мереж. Однак, збираючи такі дані фінансові установи мають пам’ятати про закони з охорони особистих даних.

Якщо ж фінансова установа відмовлятиметься надавати пояснення свого рішення щодо кредиту, то існує кілька варіантів впливу: від звернення до Управління охорони особистих даних, рекламації до звернення до Фінансового речника, тобто інституції, що має захищати клієнтів у стосунках з банками. Крім того, завжди відкрита дорога в суд.

Фото ілюстративне